PayPay vs 楽天ペイ vs d払い vs au PAY：普段使いで一番得する決済はどれ？シーン別に検証
公開日：2025-12-02
こんにちは！ ～Payって広く普及してるけど実際にはどれが一番お得なのか？疑問に思うことありますよね。 今回は気になる還元率を調べて比較しました。
キャッシュレス決済は便利ですが、種類が多く「結局どれを使えば一番ポイントが貯まるの？」と迷ってしまいがちです。この記事では、主要なスマホ決済サービス（PayPay・楽天ペイ・d払い・au PAY）を中心に、通常時の還元率・キャンペーン時の差・向いている人の特徴をまとめて解説します。
主要スマホ決済の基本還元率を比較
まずは、普段使いの基準となるクレジットカードを使わない場合の 「通常時の還元率」 を比較します。
| サービス名 | 通常還元率 | 還元の仕組み |
|---|---|---|
| PayPay | 0.5〜1.0% | PayPayポイント付与、利用条件で変動 |
| 楽天ペイ | 1.0~1.5% | 楽天ポイント付与、利用条件で変動 |
| d払い | 0.5% | dポイント付与、ドコモ回線ユーザーで優遇あり |
| au PAY | 0.5% | Pontaポイント付与 |
主要スマホ決済の基本還元率（提携一般クレジットカード使用）を比較
続いて、提携している一般クレジットカードを使った場合の 「通常時の還元率」 を比較します。
| サービス名 | 通常還元率 | 年会費 |
|---|---|---|
| PayPay | 1.0〜1.5% | 永年無料 |
| 楽天ペイ | 1.0~1.5% | 永年無料、追加ポイント無し |
| d払い | 1.0% | 永年無料 |
| au PAY | 0.5% | 永年無料、追加ポイント無し |
主要スマホ決済の基本還元率（提携ゴールドカード使用）を比較
続いて、提携しているゴールドカードを使った場合の 「通常時の還元率」 を比較します。
| サービス名 | 通常還元率 | 年会費 |
|---|---|---|
| PayPay | 1.5〜2.0% | 11,000円（税込） |
| 楽天ペイ | 1.0~1.5% | 2,200円（税込）、追加ポイント無し |
| d払い | 1.0% | 11,000円（税込）、追加ポイント無し |
| au PAY | 1.5% | 11,000円（税込） |
主要スマホ決済の結論
ここで、PayPayと楽天ペイのポイント還元率アップの条件を比較します。
- PayPay：1ヶ月で合計10万円以上の決済＋200円以上の決済を30回以上
- 楽天ペイ：1ヶ月でアプリの楽天ポイントカードを2回以上提示
条件内容では、PayPayに比べて楽天ペイの方が比較的簡単に設定されています。 変動幅はどちらも0.5％です。
結論として、通常時の還元率だけで見ると楽天ペイが強いです。
一方でPayPayは還元率こそ低めですが、街中の利用可能店舗が圧倒的に多く、キャンペーンの影響が大きいのが特徴です。また、ゴールドカードを作った場合還元率が高くなります。
PayPay・楽天ペイ・d払い・au PAYは実はどうなの？
PayPay：使える店舗が多い
- 基本0.5%＋条件達成で+0.5%
- YahooShoppingとの相性が抜群
日常利用で安定して広く使いたい人に向いています。
楽天ペイ：普段使いに強い万能型
- 基本1.0%＋条件達成で+0.5%
- 楽天市場との相性が抜群
日常利用で安定して高還元を得たい人に向いています。
d払い：ドコモユーザーならとても強い
- 通常0.5%
- ドコモ回線契約やdカード連携で還元アップ
- d曜日キャンペーンで高還元
ドコモユーザーならd払いが最優先候補になります。
au PAY：auユーザーなら高還元が狙える
- Pontaポイントが貯まりやすい
- たぬきの抽選会で追加還元が狙える
auユーザーにはメリットがあります。
結局どれが一番お得？
あなたの利用環境で変わりますが、ざっくりまとめるとこうなります。
| タイプ | おすすめの決済 |
|---|---|
| とにかく高還元が欲しい | 楽天ペイ |
| キャンペーンで一気に貯めたい | PayPay |
| ドコモユーザー | d払い |
| auユーザー | au PAY |
「一つだけ使う」のではなく、場面に応じて使い分けるのが最強です。
還元率を最大化するためのコツ
- クレジットカード連携で還元を二重取りする
- キャンペーンを必ずチェックする
- 特定曜日・店舗で使うと還元率が上がる場合がある
- PayPayステップや楽天経済圏等ポイント還元の仕組みを理解する
まとめ
- 通常時の還元率は楽天ペイが強い
- PayPayはキャンペーン時の爆発力が圧倒的
- 自分の生活スタイルに合わせて選ぶのが正解
- できれば複数のPayを使い分けるのがおすすめ
キャッシュレス決済は、理解して使うだけで 年間1万円以上の差 が出ることもあります。
ぜひ小さな習慣からお得な生活をはじめてみてください！
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